Calcolo rata mutuo
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Secondo i dati del CRIF, oltre il 47% degli italiani aveva un mutuo o un prestito attivo nel 2022 con un debito medio di circa 144.000€. Di questi, più di 8 italiani su 10 hanno un età compresa tra i 25 e i 54 anni.
Vuoi effettuare il calcolo di un mutuo per comprendere se può essere sostenibile per te? Qual è la formula per il calcolo della rata del mutuo? E quali informazioni chiave ti permette di ottenere?
Se stai pensando di acquistare una casa per andarci a vivere o per un investimento immobiliare, il nostro strumento gratuito di calcolo rata mutuo ti permette di comprendere quanto puoi permetterti di pagare al mese e calcolare il periodo di ammortamento necessario a cancellare il debito.
Come funziona il calcolo rata mutuo in Italia?
Il mutuo per la casa è tipicamente garantito da un'ipoteca sull'immobile acquistato. Ciò significa che, se non riesci a rimborsare il prestito, la banca può pignorare la proprietà per coprire l'importo dovuto. In alternativa, puoi stipulare un'assicurazione che preveda l'estinzione del mutuo anticipata se viene dimostrato che non ti è più possibile pagarlo.
Per calcolare il tuo mutuo, puoi:
- Rivolgerti ad un'agenzia o ad un consulente immobiliare, se preferisci ottenere un servizio personalizzato;
- Utilizzare uno strumento di simulazione mutuo online per calcolare le tue rate mensili in pochi clic
Per il calcolo della rata del mutuo, devi conoscere le variabili indicati nella seguente tabella.
| Variabili | Descrizione |
|---|---|
| Importo del mutuo | Si tratta del denaro che prevedi di richiedere in prestito dalla banca per acquistare casa. È dato dal prezzo di acquisto della casa meno l'acconto (tipicamente, il mutuo non può superare il 75% del valore della casa) più l'eventuale premio assicurativo |
| Tasso di interesse | È il premio da corrispondere alla banca per consentire il rimborso del mutuo in comode rate mensili. Può essere fisso o variabile e dipende dal tasso di interesse del momento e dalla durata scelta per estinguere il mutuo. |
| Periodo di ammortamento | È il tempo totale (tipicamente, dai 10 ai 30 anni) necessario a rimborsare il mutuo richiesto alla banca. |
| Commissioni | Sono i costi aggiuntivi, tra cui l'imposta sostitutiva, la commissione di istruttoria, la commissione di gestione pratica e incasso rata. |
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Come si effettua il calcolo rata mutuo a tasso fisso
Utilizzare il nostro strumento per il calcolo della rata del mutuo è davvero semplice! Per prima cosa, devi inserire l'importo che desideri prendere in prestito quando stipuli in mutuo. Il secondo dato riguarda il tasso di interesse applicato dal prestatore. Infine, devi aggiungere il periodo di tempo, espresso in anni, nel quale intendi rimborsare il prestito.
Dopo aver inserito tutte le informazioni, il nostro calcolatore ti fornirà in tempo reale l'importo mensile (o annuale, se preferisci) della rata del mutuo da pagare.
Attenzione!
Il calcolatore non può tenere conto dell'aumento dei tassi. Si noti che, in tempi di inflazione, le banche possono aumentare i tassi dei mutui.
Formula calcolo rata mutuo
Premesso che ti basta utilizzare il nostro tool gratuito per calcolare la rata del mutuo, ti propongo una formula che tiene conto dell'ammortamento alla francese, uno dei metodi di calcolo più comuni. Inoltre, ti suggerisco di inserire questa formula all'interno di Excel per ottenere il calcolo rata mutuo in maniera più rigorosa ed evitare possibili errori.
La formula del calcolo rata mutuo è la seguente:
Per esempio
Rata del mutuo = (P * i) / (1 - (1 + i)^(-n)) , dove:
- Rata del mutuo, è l'importo della rata mensile che devi pagare.
- P, è l'importo del capitale del mutuo (il saldo del debito).
- i, è il tasso di interesse periodico, espresso in forma decimale, diviso per il numero di periodi di pagamento all'anno.
- n, è il numero totale di periodi di pagamento del mutuo.
Per completezza di informazioni, è giusto ricordare che questa formula di calcolo rata è una semplificazione che non tiene conto delle commissioni associate al mutuo, tra cui le spese di istruttoria, le imposte e l'eventuale assicurazione.
Calcolo rata mutuo tasso variabile
Il calcolo della rata di un mutuo a tasso variabile dipende dal metodo di calcolo degli interessi applicato dalla banca o dall'istituto finanziario. La formula più comune per calcolare la rata di un mutuo a tasso variabile è la seguente:
Per esempio
Rata del mutuo = (P * i * (1 + i)^n) / ((1 + i)^n - 1), dove:
- Rata del mutuo, è l'importo della rata mensile che devi pagare.
- P, è l'importo del capitale del mutuo (il saldo del debito).
- i, è il tasso di interesse periodico, espresso in forma decimale, applicato al periodo di riferimento (ad esempio, mensile o annuale).
- n è il numero totale di periodi di pagamento del mutuo.
Rinegoziazione mutuo calcolo rata
La rinegoziazione di un mutuo comporta la modifica delle condizioni contrattuali del mutuo originale, tra cui il tasso di interesse e la durata del mutuo. Durante la rinegoziazione, è possibile calcolare la nuova rata del mutuo in base alle nuove condizioni concordate.
Una formula comune per il calcolo della rata del mutuo dopo la rinegoziazione è la seguente:
Per esempio
Rata del mutuo rinegoziato = (P * i * (1 + i)^n) / ((1 + i)^n - 1) , dove:
- Rata del mutuo rinegoziato, è l'importo della nuova rata mensile che devi pagare dopo la rinegoziazione.
- P, è l'importo del capitale del mutuo (il saldo del debito).
- i, è il nuovo tasso di interesse periodico, espresso in forma decimale, applicato al periodo di riferimento (ad esempio, mensile o annuale).
- n, è il nuovo numero totale di periodi di pagamento del mutuo, che può essere diverso dalla durata originale.
Calcolo estinzione anticipata mutuo
Il calcolo dell'estinzione anticipata mutuo dipende dalle specifiche condizioni contrattuali e dalle politiche della banca con cui hai stipulato il mutuo. Ecco la formula generale per calcolare l'estinzione anticipata di un mutuo:
Per esempio
Importo estinzione anticipata = P + (P * r * n) , dove:
- Importo estinzione anticipata, è l'importo totale da pagare per estinguere il mutuo in anticipo.
- P, è l'importo del capitale del mutuo (il saldo del debito).
- r, è il tasso di interesse periodico, espresso in forma decimale, applicato al periodo di riferimento (ad esempio, mensile o annuale).
- n, è il numero di periodi di pagamento rimanenti del mutuo.
Tuttavia, per il calcolo dell'estinzione anticipata di un mutuo in Italia, è necessario tener presente che molte banche applicano penali o commissioni per l'estinzione anticipata del mutuo. Queste penali possono essere espresse come una percentuale dell'importo estinto in anticipo o come un numero di mensilità di interessi.
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Cosa dovresti considerare quando chiedi un mutuo?
La cosa più importante quando chiedi un mutuo è essere sicuro che puoi ripagarlo. Se chiedi in prestito più di quanto sei in grado di restituire, potresti perdere la casa. Perciò, devi essere sicuro che continuerai a guadagnare abbastanza soldi per pagare la rata ogni mese. Guardiamo quali sono alcune delle altre cose da considerare.
Tassi di interesse
La Banca Centrale Europea si riunisce periodicamente nel corso dell'anno. Durante le fasi di un ciclo economico, può decidere di aumentare o diminuire i tassi di interesse varie volte. I tassi di interesse fissati dalla Banca Centrale Europea condizionano le scelte del prestatore.
Per esempio, se c'è inflazione (aumento del costo di beni e servizi), la BCE può aumentare i tassi di interesse per scoraggiare i prestiti ed incentivare a risparmiare. Se i tassi di interesse aumentano, il tuo prestatore aumenterà i tassi di interesse sul tuo mutuo, sperando che le tue entrate aumentino in linea con l'inflazione.
Flessibilità del prestatore
Come in ogni tipo di contratto, il miglior consiglio è di leggere con attenzione termini e condizioni. In particolare, cosa accade in caso di ritardo nel pagamento della rata del mutuo. Alcuni prestatori ti consentiranno di posticipare alcune rate, mentre altri imporranno delle penali.
Come nel caso dei tassi di interesse, le clausole di mancato pagamento potrebbero cambiare con l'inflazione o se il prestatore è soggetto a problemi di natura finanziaria.
